Baufinanzierung: Forward-Darlehen?

[Leuchtturm]

Ich bin der MEinung für das Forwarddalehen ist es 6 Monate zu spät gewesen. Ich habe im November für 11/24 ein Darlehen in Anspruchgenommen für 10 Jahre bei 1,35% Zinsen. Der Anstieg war doch schon seit Sommer 2021 zu erahnen. Ich habe im Moment noch ein Darlehen von 3,27 % also daher alles Top gelaufen. Des weiteren könnte ich die Summe auch bezahlen das Geld ist vorhanden allerdings lasse ich die Inflation mal etwas arbeiten mal sehen wie das alles weiter geht.
Zum Schluß mein Tip machen die Zinsen gehen in den nächsten 2-3 Jahren nicht mehr vom Heutigem Stand. Übrigens bekome ich Wöchentlich Angebote mit 10 Jahreslaufzeit zu 2,80% da ist dein Zins mit dem Forward schon recht günstig.

[Verbraucheranwalt]

Zitat von Leuchtturm

Ich bin der MEinung für das Forwarddalehen ist es 6 Monate zu spät gewesen. Ich habe im November für 11/24 ein Darlehen in Anspruchgenommen für 10 Jahre bei 1,35% Zinsen. Der Anstieg war doch schon seit Sommer 2021 zu erahnen. Ich habe im Moment noch ein Darlehen von 3,27 % also daher alles Top gelaufen. Des weiteren könnte ich die Summe auch bezahlen das Geld ist vorhanden allerdings lasse ich die Inflation mal etwas arbeiten mal sehen wie das alles weiter geht.
Zum Schluß mein Tip machen die Zinsen gehen in den nächsten 2-3 Jahren nicht mehr vom Heutigem Stand. Übrigens bekome ich Wöchentlich Angebote mit 10 Jahreslaufzeit zu 2,80% da ist dein Zins mit dem Forward schon recht günstig.

Kannst du das mal näher erläutern? Wenn du das Cash hast, warum zahlst du den Kredit nicht so schnell wie möglich komplett ab?

Inwiefern arbeitet da die Inflation für dich? Will es jetzt nicht ausufern lassen aber dein Cash wird jedes Jahr ca. 8-10 % weniger wert sein. Ich sehe es eher so, dass die Inflation gegen dich arbeitet.



Gruß
Chris

[Andrei]

Zitat von Verbraucheranwalt

Kannst du das mal näher erläutern? Wenn du das Cash hast, warum zahlst du den Kredit nicht so schnell wie möglich komplett ab?

Inwiefern arbeitet da die Inflation für dich? Will es jetzt nicht ausufern lassen aber dein Cash wird jedes Jahr ca. 8-10 % weniger wert sein. Ich sehe es eher so, dass die Inflation gegen dich arbeitet.

Gruß
Chris

Das Cash für die Kredittilgung, was eine Summe X darstellt, und der Kredit, was ebenso die Summe X bedeutet, sind von der Inflation abgekoppelt. Diese Zahlen verändern sich nicht.

[Leuchtturm]

Zitat von Verbraucheranwalt

Kannst du das mal näher erläutern? Wenn du das Cash hast, warum zahlst du den Kredit nicht so schnell wie möglich komplett ab?

Inwiefern arbeitet da die Inflation für dich? Will es jetzt nicht ausufern lassen aber dein Cash wird jedes Jahr ca. 8-10 % weniger wert sein. Ich sehe es eher so, dass die Inflation gegen dich arbeitet.



Gruß
Chris

Ja ich habe das Cash in Goldbarren angelegt und das schon seit ca 10 Jahren Restbestände von Bargeld verwende ich weiter um Gold aufzustocken. Bargeld bleibt im Tresi man muß ja etwas behalten. Der Kredit wird auch noch Steuerlich benötigt sonst hätte ich den schon abbezahlt.

[Havelflitzer]

Zitat von Fronmobil

Hier wäre mein Rat statt eine Forwardprämie zu zahlen (ist jetzt sowieso noch nicht möglich) lieber die Sondertilgungsmöglichkeiten (meist 5% der Darlehenssumme) zu nutzen oder ein Tilgungssatzwechsel zu machen und die monatliche Tilgung zu erhöhen, um in 15 Jahre eine niedrigere Restschuld zu haben.

Klaus, der meint, besser in Tilgung investieren, als in eine Riskoversicherung

Ja klar, ich weiß dass jetzt noch gar kein Forward-Darlehen geht. Und stimmt, 5% Sondertilgung sind möglich. Man kann natürlich tilgen soviel es geht, auf der anderen Seite geht man dann davon aus, dass man in 15 Jahren auch noch lebt. Also alles was man jetzt in die Tilgung investiert kann man nicht mehr für's Leben an sich benutzen, es ist ja in die Tilgung geflossen. Am Ende hat man dann super getilgt, lebt vielleicht noch 3 Jahre und die Erben freuen sich...

Mit einer Glaskugel wüsste ich genau wie ich das mache...

[apiroma]

Und aufpassen daß festgeschrieben wird, daß der Vertrag bankseitig nicht veräußerbar ist!
Sonst bekommst Du u. U. ne Info daß der Kreditzeitraum verkürzt wurde und Du damit alles verlierst.
So kann ne Immobilienheuschrecke sich Verträgebündel sichern und verwerten.

[OceanixTS]

Zitat von apiroma

Und aufpassen daß festgeschrieben wird, daß der Vertrag bankseitig nicht veräußerbar ist!
Sonst bekommst Du u. U. ne Info daß der Kreditzeitraum verkürzt wurde und Du damit alles verlierst.
So kann ne Immobilienheuschrecke sich Verträgebündel sichern und verwerten.

Das ist allerdings als Privatperson sehr schwer zu überblicken.
Längst ist dabei auch die Auswahl des Kreditinstituts nicht mehr relevant,
da auch Sparkassen / V&R inzwischen eigene 'bad banks' dafür haben
und selbst die sich die Übertragung der Kredite dorthin vorbehalten...

[Andrei]

Zitat von apiroma

Und aufpassen daß festgeschrieben wird, daß der Vertrag bankseitig nicht veräußerbar ist!
Sonst bekommst Du u. U. ne Info daß der Kreditzeitraum verkürzt wurde und Du damit alles verlierst.
So kann ne Immobilienheuschrecke sich Verträgebündel sichern und verwerten.

Die Banken können die Kredite zwar veräußern, das ändert aber nichts an den Konditionen oder Laufzeiten.
Und dieses Veräusserungsrecht lassen sich die Banken bei Kreditvergabe vom Kreditnehmer unterschreiben.

[apiroma]

Unsererseits wird immer in den Vertrag aufgenommen, daß dieser nicht weiterverkauft wird oder werden kann.
Somit kann kein externer Verwerter einsteigen.
Das muß man explizit nachfragen, einige Berater kennen das Thema nicht.

[Andrei]

Macht Deinen Kredit mit Sicherheit teurer, da die Bank in ihrer Freicheit eingeschränkt wird.

[Fronmobil]

Zitat von Karl-Heinz

Sonst bekommst Du u. U. ne Info daß der Kreditzeitraum verkürzt wurde und Du damit alles verlierst.
So kann ne Immobilienheuschrecke sich Verträgebündel sichern und verwerten.

Kannst du mir mal bitte ein Beispiel nennen, wo in Deutschland eine Bank ihren Kreditbestand veräußert hat
und dabei die Konditionen/Bedingungen für die Endkunden verändert wurden?

Klaus, der gerne dazu lernt

[Saint-Ex]

Zitat von Fronmobil

Kannst du mir mal bitte ein Beispiel nennen, wo in Deutschland eine Bank ihren Kreditbestand veräußert hat
und dabei die Konditionen/Bedingungen für die Endkunden verändert wurden?

Klaus, der gerne dazu lernt

Gerne: Die sehr seriöse Augsburger Aktienbank AAB hat ihren gesamten Depot-Bestand an European Bank for Financial Services GmbH (ebase[emoji2400]) verkauft, verbunden mit gravierenden Nachteilen für uns Shareholder/ Depotinhaber (z.B. Einführung einer 12-monatigen Wartezeit für den Verkauf von Wertpapieren, die es vorher so nicht gab). Da fühlt man sich als langjähriger Kunde dann schon etwas “verr. u. verkauft“.
LG, Saint-Ex

[Andrei]

Zitat von Saint-Ex

Gerne: Die sehr seriöse Augsburger Aktienbank AAB hat ihren gesamten Depot-Bestand an European Bank for Financial Services GmbH (ebase[emoji2400]) verkauft, verbunden mit gravierenden Nachteilen für uns Shareholder/ Depotinhaber (z.B. Einführung einer 12-monatigen Wartezeit für den Verkauf von Wertpapieren, die es vorher so nicht gab). Da fühlt man sich als langjähriger Kunde dann schon etwas “verr. u. verkauft“.
LG, Saint-Ex

Und das hat jetzt genau was mit einem Immobilienkredit zu tun?

[Fraenkie]

Zitat von Rockatanski

Hallo,
Ich hol den Fred aus aktuellem Anlass mal hoch.
Forward-Darlehen für 2025 ist für uns jetzt möglich, 10 Jahre Zinsbindung ~3,48%

Meine Einschätzung: Der Zins liegt in 3 Jahre eher höher.

Meinungen? Aussitzen, die 3 Jahre?

Eine komplette Tilgung der Restschuld kommt für uns aus steuerlichen Gründen nicht in Frage.

VG Flo

Den letzten Satz verstehe ich nicht.

Wenn du das komplett tilgen "könntest" hast du doch gar keine Not jetzt etwas zu machen.

Wenn in 3 Jahren der Zins wirklich extrem hoch sein sollte tilgst halt soviel bis die Zinszahlungen nur noch so hoch sind wie du sie aus steuerlichen Gründen (deiner Meinung nach) "brauchst".

[blondini]

Hi!

Wenn die Zinsfrage existentiell ist, dann lohnt es sich ein forward Darlehen abzuschließen. Dies scheint eher nicht der Fall zu sein, da Du ja nur aus steuerlichen Gründen nicht komplett tilgen willst. Wenn ich die Probleme hätte, dann würde ich keine Verträge schließen, die mich jetzt was kosten, sondern würde pokern.

[billi]

Zitat von Rockatanski

Eine komplette Tilgung der Restschuld kommt für uns aus steuerlichen Gründen nicht in Frage.

VG Flo

Das versteh ich auch nicht...

Klar hat man mit Schulden einen Steuervorteil...
Klar bekommt man am Ende eventuell mehr Steuererstattung...

Aber ob ich jetzt 500€ steuern mehr zahle oder 4000€ der Bank gebe... Da Zahl ich lieber die Steuern und geh mit den verbliebenen 3500€ in Urlaub...
(Die Zahlen sind grob geschätzt von meinen alten Daten ..
)

[Rockatanski]

Not besteht tatsächlich keine.
Man könnte jedoch alternative Invests tätigen, da Liquidität im Moment schlecht verzinst wird.

Insoweit ist es tatsächlich eher eine Frage der Einschätzung zukünftiger Zinsentwicklung.
Daher auch die Frage des Aussitzens bis Sicherung des jetzigen Zinsniveaus plus Zinsaufschlag.

Zur Frage oben des Kreditverkaufs in Bezug auf ein Immobiliendarlehens:

Auch Kreditportfolios können verkauft werdenden - sog. ABS ( asset backed securities ) sind insoweit interessant, als das das Ausfallrisiko durch Absicherung mittels Sachwert (hier die Immobilie durch eingetragene Grundschuld) sehr gering ist.

Und ein Käufer kann natürlich ein Darlehen auch kündigen, somit hätte der Schuldner nur sehr wenig Zeit, sich um eine neue Finanzierung zu kümmern bzw. sich diese je nach Marktumfeld deutlich teurer darstellt.

Dies wiederum bricht dann einem Schuldner bei einer Grenzfinanzierunh schnell die Existenz.

[Chili]

Zitat von Rockatanski

Und ein Käufer kann natürlich ein Darlehen auch kündigen, somit hätte der Schuldner nur sehr wenig Zeit, sich um eine neue Finanzierung zu kümmern bzw. sich diese je nach Marktumfeld deutlich teurer darstellt.

Wenn das Darlehen einfach so (also ohne triftigen Grund) seitens des Kreditgebers gekündigt werden könnte, dann würde das bei jedem steigenden Zins tausendfach geschehen. Denn der Kreditgeber würde die Möglichkeit natürlich nutzen, wenn er mehr Zinsen bekommen könnte.
Es stimmt daher nicht, was du da schreibst - das ist doch offensichtlich..

https://cdr-legal.de/kuendigung-immobilienkredit-durch-bank/

[Fraenkie]

Zitat von Chili

Wenn das Darlehen einfach so (also ohne triftigen Grund) seitens des Kreditgebers gekündigt werden könnte, dann würde das bei jedem steigenden Zins tausendfach geschehen. Denn der Kreditgeber würde die Möglichkeit natürlich nutzen, wenn er mehr Zinsen bekommen könnte.
Es stimmt daher nicht, was du da schreibst - das ist doch offensichtlich..

https://cdr-legal.de/kuendigung-immobilienkredit-durch-bank/

Ach, meinen Bausparvertrag -gut verzinst mit 4,25% Guthabenzins-
haben die auch gekündigt. Reihenweise, und mit richerlichem Segen (nach 10 Jahren Laufzeit).

Wenn -was ich nicht glaube- aus diesem Grund in grossem Stil die Banken anfangen zu wackeln wird da bestimmt auch ein Weg "gefunden".
Man kam schon auf ganz andere Ideen "Hauszinssteuer" mal googeln.

[Chili]

Zitat von Fraenkie

Ach, meinen Bausparvertrag -gut verzinst mit 4,25% Guthabenzins-
haben die auch gekündigt. Reihenweise, und mit richerlichem Segen (nach 10 Jahren Laufzeit).

Das ist ja nun etwas völlig anderes und ist auch uns passiert.
Zudem finde ich das - trotz eigener Betroffenheit - aber auch richtig.
Ein Bausparvertrag basiert am Ende auf dem Prinzip der Solidariät.
Der "Missbrauch" als Sparprodukt untergräbt das irgendwie. Aber wie gesagt, das ist ein völlig anderes Thema.

[Fraenkie]

Zitat von Chili

Das ist ja nun etwas völlig anderes und ist auch uns passiert.
Zudem finde ich das - trotz eigener Betroffenheit - aber auch richtig.
Ein Bausparvertrag basiert am Ende auf dem Prinzip der Solidariät.
Der "Missbrauch" als Sparprodukt untergräbt das irgendwie. Aber wie gesagt, das ist ein völlig anderes Thema.

Natürlich ist es andersrum.
Aber es zeigt, dass Verträge eben nicht immer eingehalten werden. Zumindest nicht von der mächtigeren Seite.

Ist es jetzt von mir unsolidarisch eine Strompreisgarantie bis 2024 zu haben Oder wird mein Stromversorger nicht um Verständnis dafür werben, dass ich um das schlimmste für Viele andere zu dämpfen....aufgrund gesetzl. Änderungen?
>> nicht falsch verstehen, meine Kinder haben beide relativ neue Hauskredite über 20 Jahre zu unter 1% Zinsen, aber ich könnte fast wetten das läuft nicht durch. In 10 Jahren hat da einer ne Idee. Ich meine das nicht pessimistisch negativ.....sondern realistisch. Wir sitzen doch auf lauter Blasen.

[billi]

Zitat von Fraenkie

Natürlich ist es andersrum.
Aber es zeigt, dass Verträge eben nicht immer eingehalten werden. Zumindest nicht von der mächtigeren Seite.

Ist es jetzt von mir unsolidarisch eine Strompreisgarantie bis 2024 zu haben Oder wird mein Stromversorger nicht um Verständnis dafür werben, dass ich um das schlimmste für Viele andere zu dämpfen....aufgrund gesetzl. Änderungen?
>> nicht falsch verstehen, meine Kinder haben beide relativ neue Hauskredite über 20 Jahre zu unter 1% Zinsen, aber ich könnte fast wetten das läuft nicht durch. In 10 Jahren hat da einer ne Idee. Ich meine das nicht pessimistisch negativ.....sondern realistisch. Wir sitzen doch auf lauter Blasen.

Strompreise, Bauspardahrlehen--- alles unintressant.. hier geht es um Kredite... und nicht um Verträge mit Versicherungen oder Stromanbietern...

ein Kredit kann nicht so einfach verkauft werden....

https://www.interhyp.de/ratgeber/was...itverkauf.html

Mein Banker hat mich vor ziemlich exakt zwei Jahren fast ausgelacht, als ich mir ein Forwarddarlehen für die komplette Restschuld unserer Hütte zu 0,98 % gesichert habe. Volltilger bei etwas über 6% aber dank des niedrigen Zinssatz halt möglich

Damals war klar, dass da einfach unheimlich wenig Luft nach unten ist, somit konnte ich an und für sich nur gewinnen (im Vergleich zum vorherigen Zinssatz) und wollte definitiv nicht zocken und darauf hoffen, dass sich dieses niedrige Niveau hält - hat sich ja auch als richtig erwiesen.

Ich würds in deinem Fall aussitzen und bei einem sehr unattraktiven Zins einfach tilgen - das ist am Ende wohl deutlich günstiger (die Richtung geht wohl aber erst einmal ganz klar nach oben).. ansonsten....

zum bereits aufgegriffenen Thema Bausparkasse: Die haben nun natürlich auch gerade wieder gut Zulauf und die dort angebotenen Konditionen sind wieder attraktiv. Wäre also je nach Zeitspanne (Ansparphase) meiner Meinung nach durchaus eine Möglichkeit sich da in gewisser Weise zusätzlich abzusichern.

Grüße
Daniel

[Chili]

Zitat von Fraenkie

Natürlich ist es andersrum.
Aber es zeigt, dass Verträge eben nicht immer eingehalten werden. Zumindest nicht von der mächtigeren Seite.

Das fällt für mich unter Stammtischparole.
Natürlich müssen Verträge eingehalten werden und das werden sie auch.
ABER:
Es gibt natürlich immer mal wieder Streitpunkte.
Und es ist auch ein legitimer Ansatz, Verträge nicht wortwörtlich auszulegen sondern darauf abzustellen, was das Ziel und der Wille der Vertragspartei dahinter gewesen ist.
Bei Bausparverträgen finde ich es eben schon in gewisser Weise mißbräuchlich, die Ansparphase auszunutzen und über die Zuteilungsreife hinaus weiter anzusparen und ganz offensichtlich kein Interesse an der Darlehensphase zu haben. Das ist nicht der Sinn und der Wille der einen Vertragspartei.

Ist es jetzt von mir unsolidarisch eine Strompreisgarantie bis 2024 zu haben

Nein, das finde ich in Ordnung.
Die Garantie wird bewusst ausgesprochen und ist gewollt.

Oder wird mein Stromversorger nicht um Verständnis dafür werben, dass ich um das schlimmste für Viele andere zu dämpfen....aufgrund gesetzl. Änderungen?

Klar darf er um Verständnis werben. Ist doch legitim.

...meine Kinder haben beide relativ neue Hauskredite über 20 Jahre zu unter 1% Zinsen, aber ich könnte fast wetten das läuft nicht durch. In 10 Jahren hat da einer ne Idee. Ich meine das nicht pessimistisch negativ.....sondern realistisch.

Herzlichen Glückwunsch.
Zinsbindung 20 Jahre unter 1% ist idealer Zeitpunkt gewesen, wenn es so stimmt.
Warum sollte das nicht durchlaufen?
Die Kalkulation ist unternehmerisches Risiko.

Wir haben zu 1,95% prolongiert über 15 Jahre, das ist ca. 6 Jahre her.
Danach sind wir aber auch durch.

[Fronmobil]

Zitat von Fraenkie

Natürlich ist es andersrum.
Aber es zeigt, dass Verträge eben nicht immer eingehalten werden. Zumindest nicht von der mächtigeren Seite.

Es werden auch Ehen geschlossen (ist auch ein Vertrag, sogar öffentlich beurkundet )
und die werden zu einem Drittel, also recht häufig, vorzeitig beendet.

Man, man, man geht das hier drunter und drüber bei dem Thema "Immobilienfinanzierung".
Zeigt mal wieder, wieviel Beratungsbedarf besteht ...

Klaus, nicht verwundert